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【文/羽扇觀金工作室】

作為湖南省唯一的省級(jí)法人城商行，湖南銀行近日披露的2025年上半年報(bào)告顯示，其經(jīng)營(yíng)狀況呈現(xiàn)“規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，但盈利能力承壓”的復(fù)雜局面。尤其引人關(guān)注的是，受房地產(chǎn)行業(yè)深度調(diào)整影響，該行房地產(chǎn)相關(guān)貸款不良率高企，資產(chǎn)質(zhì)量面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

資產(chǎn)總額突破6000億大關(guān)、營(yíng)收凈利“雙降”

根據(jù)半年報(bào)，截至2025年6月30日，湖南銀行資產(chǎn)總額達(dá)到6019.40億元，較2024年末增長(zhǎng)6.47%，顯示出其在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)中的資產(chǎn)配置能力持續(xù)提升。在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)上，該行發(fā)放貸款和墊款余額增至3239.82億元，吸收存款余額也穩(wěn)步增長(zhǎng)至3686.25億元，為貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)張?zhí)峁┝藞?jiān)實(shí)的資金支撐。

與資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)形成對(duì)比的是，湖南銀行上半年盈利表現(xiàn)不佳。報(bào)告期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入56.02億元，同比下降6.77%；歸屬于股東的凈利潤(rùn)為19.43億元，同比下滑2.63%?；久抗墒找嬉矎娜ツ晖诘?.23元/股降至0.22元/股。

盈利結(jié)構(gòu)分析顯示，傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)表現(xiàn)穩(wěn)健，但中間業(yè)務(wù)和金融資產(chǎn)估值損益的下滑，對(duì)整體盈利形成了顯著拖累。

具體來(lái)看：利息凈收入：42.45億元，同比增長(zhǎng)5.53%，主要得益于貸款規(guī)模擴(kuò)大及利息定價(jià)機(jī)制優(yōu)化。投資收益：11.46億元，同比增長(zhǎng)8.75%，反映出其在債券、金融工具等投資領(lǐng)域的配置效率有所提升。手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入：僅為2.72億元，同比大幅下降37.77%，表明該行中間業(yè)務(wù)拓展面臨挑戰(zhàn)。

公允價(jià)值變動(dòng)損益由2024年同期的正4.33億元轉(zhuǎn)為2025年上半年的負(fù)0.68億元，同比減少5.01億元，主要受金融市場(chǎng)波動(dòng)影響，成為拖累盈利的重要因素。

上半年信用減值損失為13.53億元，同比減少26.85%，一定程度上緩解了利潤(rùn)壓力，反映出該行在資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判與管控方面的努力。

資產(chǎn)質(zhì)量隱憂：不良貸款率微升，房地產(chǎn)業(yè)不良率高達(dá)7.66%

截至2025年6月末，湖南銀行不良貸款率為1.66%，較2024年末微升0.01個(gè)百分點(diǎn)。然而，更需警惕的是不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的高度集中。報(bào)告顯示，截至2024年末，房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)及個(gè)人住房按揭貸款合計(jì)占總貸款比重高達(dá)29.20%，凸顯其對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的敞口較大。

尤其值得關(guān)注的是，房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率（上報(bào)監(jiān)管口徑）高達(dá)7.66%，遠(yuǎn)高于整體不良貸款率，成為該行資產(chǎn)質(zhì)量的“高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域”。在當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整的背景下，部分房企資金鏈斷裂不僅影響自身償債能力，也波及上下游的建筑業(yè)客戶，導(dǎo)致相關(guān)領(lǐng)域貸款面臨較大的劣變壓力。

風(fēng)險(xiǎn)抵御能力方面，截至2025年6月末，該行撥備覆蓋率為177.11%，較此前微降0.21個(gè)百分點(diǎn)，這意味著其對(duì)不良資產(chǎn)的覆蓋能力略有減弱，應(yīng)對(duì)潛在資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的緩沖空間有所壓縮。

在資本管理方面，湖南銀行亦面臨挑戰(zhàn)。截至2025年6月30日，該行核心一級(jí)資本充足率為8.25%、一級(jí)資本充足率為9.51%、資本充足率為11.72%，與2024年末相比，上述三項(xiàng)指標(biāo)均出現(xiàn)不同幅度下降。資本充足率的全線下滑表明該行資本抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力有所減弱，后續(xù)可能需要通過(guò)補(bǔ)充資本、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方式提升資本實(shí)力。

股權(quán)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，前十大股東持股超75%

盡管面臨經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)，湖南銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“集中且穩(wěn)定”的特點(diǎn)。截至2025年6月30日，前十大股東合計(jì)持股比例超過(guò)75%，其中湖南財(cái)信金融控股集團(tuán)有限公司和中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司持股比例均超過(guò)20%，顯示出核心股東對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方向的強(qiáng)力把控。較低的股份總質(zhì)押率（8.80%）也表明股東股權(quán)穩(wěn)定性較好，潛在風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。

分析人士指出，湖南銀行依托地方政府支持與良好的區(qū)域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，具備發(fā)展優(yōu)勢(shì)，但其在資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力及資本充足性等方面的風(fēng)險(xiǎn)仍需持續(xù)留意。如何有效化解房地產(chǎn)領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)，并適時(shí)補(bǔ)充資本，將是湖南銀行未來(lái)發(fā)展亟需解決的關(guān)鍵問(wèn)題。

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