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說的這么開心，那這么牛的公司，怎么突然想變成銀行了呢？這就要說到，Square的盈利模式了。Square做的本質上還只是一個渠道，無論消費者是在精巧的迷你刷卡器上還是在傳統(tǒng)傻大憨粗的Pos機上刷卡，都離不開信用卡和信用卡背后的銀行，大部分的手續(xù)費也都交給了銀行。和余額寶或者微信紅包想做的一樣，Square希望客戶的錢能沉淀在自己的賬號上。有了沉淀下來的錢，Square就不只是仰人鼻息的渠道，而更像是一個能吸儲的銀行了。

Square可不是拍腦袋突然想做一個銀行的。早在2010年11月，Square就上線了非常像微信支付或者支付寶錢包一樣的Square Wallet，也是綁定銀行卡，轉賬，然后二維碼支付，企圖繞過信用卡公司，挑戰(zhàn)銀行。想法雖好， 產品也沒問題，甚至2012年還拉來了星巴克的CEO舒爾茨進入董事會站臺并和星巴克深入合作，怎奈地利人和都抵不過天時不濟，Square錢包在2014年不得不全面下線，關門大吉。沒有說服消費者繞過信用卡綁定銀行卡的Square，在關閉Square錢包后，很快和支付寶一起驚愕的看到了微信搶紅包的玩法，可惜為時已晚，而且紅包這么本土化的玩法恐怕也無法移植。

Square此外還開展了類似支付寶C2C直接支付的Square Cash，幫中小企業(yè)發(fā)放工資的Square Payroll等一系列產品，甚至利用Twitter共同創(chuàng)始人的便利優(yōu)勢把Square嵌入了Twitter，也和Facebook、Apple深入合作。但是一直以來的困惑還是缺乏一個穩(wěn)定豐厚的盈利模式，雖然流水很大，但是2019年以前其實一直是在賠本賺吆喝。

Square其實代表了挑戰(zhàn)者銀行共同面對的一個巨大挑戰(zhàn)，用融資來的錢挖了地主老財家的墻角，但是為了實現盈利，卻開始想把自己變成一個銀行。為了成為一個銀行好吸收存款，總部位于舊金山的Square在2017年9月就向監(jiān)管機構和美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）申請了銀行牌照，但是爭議太大，又不得不在2018年撤回了申請。

2020年疫情直接威脅了小微企業(yè)的支付量，為Square的發(fā)展帶來了大量的不確定性，第一季度的財報大幅度低于預期，所以這次卷土重來拿到銀行牌照Square是志在必得。通過拿到的Industrial Loan Charter，也就是產業(yè)貸款執(zhí)照，Square將會以類似商業(yè)銀行的模式運營，今后可以像消費者提供信用卡和貸款等傳統(tǒng)銀行的金融服務。

Square拿到的是FDIC十多年來的第一個“點頭”，13年前同樣闖關卻失敗的勇士叫做沃爾瑪。按照FDIC的要求，必須在拿到執(zhí)照后12個月內成立銀行，而Square還有最后一關要闖，那就是猶他州的金融監(jiān)管機構的審批。一旦成行，我們將會見到第一家挑戰(zhàn)者銀行自己變成了銀行。這會是下一個打倒惡龍后自己變成了惡龍的故事嗎，我們拭目以待。

我們今天聊的Square還只是挑戰(zhàn)者銀行的一個代表，而挑戰(zhàn)者銀行也還只是金融科技的一個代表。我最近一直關注金融科技，這里面風起云涌，一定有元氣滿滿的明日之子。如果大家感興趣，我們就一一道來。

最后多說一句閑話，如果有朋友喜歡看美劇Billions，在億萬最新的一季里，在富可敵國后，市場上呼風喚雨的對沖基金大佬Bobby Axelrod也是挖空心思想把自己變成一個銀行，這就更有趣了。

感謝關注金融評書“白話金融危機史“，祝大家安好，我們下次再聊。

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