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【文/觀察者網(wǎng)專欄作者 王天陽(yáng)】

大家好，歡迎來(lái)到金融評(píng)書(shū)“白話金融危機(jī)史”。

最近一段時(shí)間，國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上發(fā)生了很多的變化，美元在走弱，黃金在突破；美股繼續(xù)疫情中夢(mèng)幻般的牛市，中國(guó)也假裝經(jīng)歷了一個(gè)牛市；曾經(jīng)的市場(chǎng)寵兒樂(lè)視和瑞幸退市了，曾經(jīng)的市場(chǎng)棄兒柯達(dá)居然一飛沖天了；特斯拉已經(jīng)連續(xù)四季度盈利輕輕敲響了標(biāo)普500股指的大門，螞蟻金服高調(diào)官宣上市又一批億萬(wàn)富豪即將閃亮登場(chǎng)。

在這個(gè)本該屬于樂(lè)隊(duì)的夏天，那些絢麗的野風(fēng)映著月光，那些囂張的火熱就著冰涼。        

在大家熱議螞蟻金服造富神話的時(shí)候，我想和大家分享一個(gè)很多人可能沒(méi)有注意到的一個(gè)新聞。美國(guó)的數(shù)字支付平臺(tái)Square獲得了美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）的批準(zhǔn)，將會(huì)華麗麗的轉(zhuǎn)身成為一個(gè)銀行。

大家可能還不太熟悉Square。簡(jiǎn)單的說(shuō)，Square和螞蟻金服一樣都可以稱為是一類新型的金融科技創(chuàng)新公司，叫做Challenger Bank，也就是挑戰(zhàn)者銀行。這些公司很多原本并不是銀行，但通過(guò)創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)，攜“新技術(shù)，低收費(fèi)”一招鮮吃遍天，從云端里和觸屏中伸出一只只小鏟子，挖到了傳統(tǒng)銀行的墻角。

在中國(guó)，馬老板2008年的宣言12年過(guò)后音猶在耳，“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。當(dāng)年的“狂言妄語(yǔ)”如今已是綠樹(shù)成蔭。從支付寶余額寶到借唄花唄，從微信紅包到京東白條，再?zèng)]有傳統(tǒng)銀行大咖敢小覷這些從無(wú)到有又迎風(fēng)長(zhǎng)大的挑戰(zhàn)者們。馬云顛覆銀行的誓言不僅被時(shí)間所證明，而且中國(guó)的移動(dòng)支付類消費(fèi)金融甚至可以說(shuō)是獨(dú)步天下。

中國(guó)的故事已經(jīng)為大家所熟知，美國(guó)這邊的情況卻有點(diǎn)尷尬。雖然美國(guó)很早就有Paypal這樣的金融創(chuàng)新，現(xiàn)在大多數(shù)的商家也接受Apple Pay和Google Pay，但是美國(guó)的手機(jī)支付并不流行，搞得很多國(guó)內(nèi)來(lái)的朋友都大感不便。很多人都想過(guò)這里面的原因，其中很重要的一個(gè)原因就是路徑依賴。在信用卡并不普及的中國(guó)，10年前的大多數(shù)支付仰賴的還是攜帶不便的現(xiàn)金，手機(jī)的支付形式帶來(lái)了巨大的便利。而作為起源地的美國(guó)，信用卡從20世紀(jì)50年代初Dinner Club的會(huì)員卡雛形開(kāi)始已經(jīng)深耕了近70年幾代人的時(shí)間，早已深入人心。從刷卡到掏出手機(jī)點(diǎn)開(kāi)App掃二維碼的便利升級(jí)并不明顯，很大程度上制約了手機(jī)支付在美國(guó)的發(fā)展。

雖然手機(jī)支付并沒(méi)有集中美國(guó)消費(fèi)者的痛點(diǎn)，但不代表這里沒(méi)有痛點(diǎn)。恰恰相反，在傳統(tǒng)銀行根深蒂固的美國(guó)市場(chǎng)，還有很多沒(méi)有被悉心照顧到的隱秘的角落。我們今天的主角Square就發(fā)現(xiàn)了一個(gè)這樣的角落。雖然在美國(guó)刷卡是個(gè)非常簡(jiǎn)單的動(dòng)作，但傳統(tǒng)上只有比較有規(guī)模的商家才會(huì)接受信用卡，而且要借助于體積比較大動(dòng)輒上百美元的Pos機(jī)。大多數(shù)的小公司或者個(gè)體戶還是只能依賴現(xiàn)金或支票來(lái)進(jìn)行支付，很不方便。

哪里有痛點(diǎn)，哪里就有商機(jī)。前面提到信用卡的雛形是Dinner Club的會(huì)員卡。在那之前美國(guó)也是要現(xiàn)金或者支票支付的。1949年的一天，商人Frank McNamara在紐約高級(jí)餐廳請(qǐng)客卻沒(méi)發(fā)現(xiàn)錢包在另一身西服上，結(jié)果就尷尬了，不得已夫人帶著現(xiàn)金趕來(lái)救場(chǎng)。大為不滿的Frank于是痛定思痛，連同律師朋友在1950年創(chuàng)立Dinner Club的會(huì)員卡，持卡人可以先用會(huì)員卡結(jié)賬，在月底集中支付，此后又有美國(guó)銀行進(jìn)一步創(chuàng)新允許延遲支付，從而開(kāi)創(chuàng)了信用卡的時(shí)代。

Square開(kāi)始于一個(gè)非常類似的故事。創(chuàng)始人Jack Dorsey是大名鼎鼎的Twitter的聯(lián)合創(chuàng)始人。他有一個(gè)好朋友Jim McKelvey平時(shí)給IBM工作，業(yè)余愛(ài)好自己吹制玻璃器皿。2009年的某一天，有人要花2000美元來(lái)買Jim做的手工，但是Jim卻沒(méi)辦法接受信用卡，于是就尷尬了，只能眼睜睜看著買家走了。痛定思痛，Jack和Jim兩個(gè)人創(chuàng)建了Square，名字就是他們發(fā)明的那個(gè)可以插在iPhone 耳機(jī)孔里的正正方方的迷你讀卡器。

所以往手機(jī)上插個(gè)東西就能刷卡，就是從Square開(kāi)始的。Square做出了不到10美元，甚至免費(fèi)贈(zèng)送的輕巧又迷你的讀卡器，只要插在手機(jī)或iPad上就可以直接使用。買家只需輕輕一刷，賣家的移動(dòng)端上就完成了交易，收據(jù)就是電子郵件。

這樣的讀卡器對(duì)小商家而言，門檻極低，費(fèi)用也低。Square刷卡的交易費(fèi)為每筆交易額的2.75%，低于一般信用卡的3%的手續(xù)費(fèi)。從2009年成立以來(lái)，Square迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，并于2015年11月在紐約證交所上市，并且在股價(jià)上表現(xiàn)還算優(yōu)異。