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近期，上海、廣東、浙江、安徽等地的金融監(jiān)管局、銀行業(yè)協(xié)會提出“反內(nèi)卷”相關(guān)舉措，劍指“房貸返點(diǎn)、車貸返傭、變相貼息”等行業(yè)現(xiàn)象，呼吁轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)跳出低水平價格戰(zhàn)，告別“賠本賺吆喝”，采取差異化競爭策略，推動銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

整治行業(yè)“內(nèi)卷式”競爭

“我們已關(guān)注到銀行業(yè)的‘內(nèi)卷’現(xiàn)象。有些銀行會以更低的貸款利率、更長的貸款期限、更寬松的貸款條件，與其他銀行搶奪貸款客戶。此舉最直接的影響，是產(chǎn)生滯后性信貸風(fēng)險。為此，我們建立了‘內(nèi)卷式競爭’監(jiān)測模型，下一步將引導(dǎo)銀行錯位競爭，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)化?！蹦车胤浇鹑诒O(jiān)管局人士向記者表示。

當(dāng)前，多地金融監(jiān)管局、銀行業(yè)協(xié)會推出相關(guān)舉措，出手整治行業(yè)“內(nèi)卷式”競爭。

在房貸返點(diǎn)、房貸返傭等方面，不同地區(qū)、不同銀行以及不同時點(diǎn)的返點(diǎn)比例均有差異。8月，記者收到的房貸返點(diǎn)報價從“千三”到“千六”不等，涉及銀行包括國有行、城商行等。對此，多地金融監(jiān)管部門與銀行業(yè)協(xié)會將其作為整治銀行“反內(nèi)卷”競爭的重要內(nèi)容。

例如，寧波市銀行業(yè)協(xié)會日前發(fā)布的《寧波銀行業(yè)個人住房貸款業(yè)務(wù)自律公約》明確，銀行機(jī)構(gòu)開展個人住房貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循公平有序競爭原則，不得采取任何不正當(dāng)競爭行為、惡性競爭行為干預(yù)或者影響個人住房貸款市場秩序。銀行機(jī)構(gòu)不得以任何形式向房地產(chǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員支付傭金或權(quán)益等。轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)啟動公約落實(shí)情況自查整改工作，全面清理、取消、終止房貸返點(diǎn)協(xié)議。

寧夏銀行業(yè)協(xié)會在“內(nèi)卷式”競爭專題座談會上，同樣強(qiáng)調(diào)了個人住房貸款領(lǐng)域返傭亂象。對此，寧夏銀行業(yè)協(xié)會組織會員單位及房屋中介機(jī)構(gòu)開展交流，剖析返傭成因、危害及治理路徑，并全面啟動《個人住房貸款業(yè)務(wù)自律公約》落實(shí)情況專項(xiàng)檢查，通過成立檢查組現(xiàn)場督查，督促問題整改，推動行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

銀行應(yīng)探索差異化經(jīng)營模式

“短期看，個別機(jī)構(gòu)通過違規(guī)讓利、降低標(biāo)準(zhǔn)搶占市場，看似贏得了市場份額，實(shí)則透支了行業(yè)利潤；長期將導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量下降、風(fēng)險防控松懈，損害行業(yè)可持續(xù)發(fā)展根基，甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險?！睂幭你y行業(yè)協(xié)會人士表示。

“目前，金融監(jiān)管部門對銀行內(nèi)卷式競爭的整治工作，主要聚焦在價格競爭上。對銀行來說，存貸款的定價是長期競爭的重要因素。銀行凈息差持續(xù)承壓的背景下，存貸款利率進(jìn)入下行通道成為定勢。但有銀行出于競爭壓力，悄悄變相存款貼息，打貸款價格戰(zhàn)等，擾亂地區(qū)存貸市場競爭格局?！闭闵蹄y行某支行行長告訴記者。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為，銀行業(yè)“內(nèi)卷式競爭”的形成，有多重復(fù)雜原因：多數(shù)銀行的績效考核目標(biāo)偏重短期，導(dǎo)致“重規(guī)模，輕質(zhì)量”，難以聚焦長期的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。部分金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新思維和能力不足，導(dǎo)致金融產(chǎn)品和服務(wù)趨于同質(zhì)化。

在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，銀行機(jī)構(gòu)在積極行動，抵制行業(yè)“內(nèi)卷式”競爭。工商銀行在其年中經(jīng)營管理工作會議上明確，要堅(jiān)持產(chǎn)品客戶對位，帶頭整治“內(nèi)卷式”競爭，有效防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險，穩(wěn)固經(jīng)營基本盤。在工商銀行行長劉珺看來，破除行業(yè)“內(nèi)卷式競爭”的關(guān)鍵是要銀行提升專業(yè)能力，依托服務(wù)價值創(chuàng)造獲取核心競爭力。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，銀行應(yīng)摒棄“規(guī)模情結(jié)”和“速度情結(jié)”。銀行尤其是中小銀行，應(yīng)采取差異化競爭策略，真正邁上“小而美”“小而精”的發(fā)展之路。大型商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮銀行業(yè)“壓艙石”作用，而中小銀行應(yīng)圍繞區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和中小微企業(yè)客戶需求，聚焦重點(diǎn)行業(yè)和客群，通過優(yōu)化利率風(fēng)險定價策略、動態(tài)設(shè)定風(fēng)險權(quán)重等方式，探索具有區(qū)域、行業(yè)和客群特色的差異化經(jīng)營模式。