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需要提出的是，湖南多地的“養(yǎng)老貸”均有當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障局的參與。

6月4日, 華容農(nóng)商行與華容縣人力資源和社會保障局雙方代表簽訂《華容縣城鄉(xiāng)居民“養(yǎng)老貸”合作框架協(xié)議》。6月9日，臨澧農(nóng)商行發(fā)文稱，縣人社局與臨澧農(nóng)商行深入調(diào)研后，聯(lián)合成立“養(yǎng)老貸”項目工作專班，共同推出“養(yǎng)老貸”2.0版本。截至7月4日，臨澧農(nóng)商行已發(fā)放“養(yǎng)老貸”494戶，金額4126.58萬元。

除了湖南，四川也有農(nóng)商行也曾推出類似貸款。6月20日，四川攀枝花融媒微信公眾號發(fā)布的文章指出，6月11日，鹽邊縣出臺了《鹽邊縣城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險共富助保貸款實施方案》，與四川農(nóng)信合作推出助保貸款。同時，縣財政對普通城鄉(xiāng)居民和低保等困難群體分別給予實際貸款利息的二分之一和全額的貼息補(bǔ)助。

高政揚(yáng)指出，行政部門參與并給予貼息補(bǔ)助，意味著政府在“養(yǎng)老貸”推進(jìn)中承擔(dān)了重要的引導(dǎo)與保障角色。這種“政銀”協(xié)同模式，不僅能提升“養(yǎng)老貸”的社會認(rèn)可度，更體現(xiàn)了政府對普惠養(yǎng)老的重視。

但他也強(qiáng)調(diào)，這種模式的前提是“風(fēng)險可控”。政府投入大量資金用于貼息、擔(dān)保等配套措施，若“養(yǎng)老貸”規(guī)模過大或壞賬率攀升，若政策執(zhí)行出現(xiàn)偏差，可能導(dǎo)致地方財政負(fù)擔(dān)上升，甚至資源錯配，難以真正惠及目標(biāo)群體。

上述銀行高層坦言，以過往經(jīng)驗看，縣域貸款本就存在較高壞賬率，部分貸款人聯(lián)系不上，銀行起訴成本高、執(zhí)行難，法院在結(jié)案率壓力下往往優(yōu)先處理有擔(dān)?；虻盅旱陌讣?。而“養(yǎng)老貸”的客戶群體大多為抗風(fēng)險能力較差的低收入者， “養(yǎng)老貸”的落地或令壞賬率攀升，增加銀行風(fēng)險。

不僅是銀行，參保人也有顧慮。對于臨近退休又希望一次性補(bǔ)繳的家庭而言，一筆貸款是否值得，往往需要權(quán)衡利息成本、養(yǎng)老金收益與家庭償還能力。

對于有意向補(bǔ)繳或提高繳費(fèi)檔次的群體來說，更直接的問題是，如借款期間去世，會否給子女帶來債務(wù)負(fù)擔(dān)。

就該問題，多家農(nóng)商行在公告中明確，貸款未結(jié)清部分家屬無需承擔(dān)，但具體承擔(dān)方式并不一致。

有銀行則表示會為借款人購買保險，以津市銀行為例，若借款人身故，由合作的保險公司優(yōu)先賠付剩余貸款本息。同時，借款人養(yǎng)老保險個人賬戶余額（包括個人繳納部分和貸款補(bǔ)繳部分）還可以由借款人的繼承人按照法定程序繼承。華容農(nóng)商行表示，若借款人身故，僅使用個人養(yǎng)老金賬戶余額還貸，貸款未結(jié)清部分家屬無需承擔(dān)；若貸款結(jié)清后個人養(yǎng)老金賬戶仍有剩余資金，其家屬可辦理相關(guān)手續(xù)依法繼承。

高政揚(yáng)指出，“養(yǎng)老貸”對百姓而言的風(fēng)險，主要在于“以貸養(yǎng)老”的潛在負(fù)擔(dān)。低收入群體可能過度依賴貸款提升繳費(fèi)檔次，而養(yǎng)老金待遇受政策調(diào)整影響較大，若未來養(yǎng)老金政策調(diào)整或利率變動，可能影響還款壓力與收益預(yù)期，甚至出現(xiàn)違約風(fēng)險。

持續(xù)性如何？

事實上，早在2017年，湖南省婁底市政協(xié)調(diào)研組曾就婁星區(qū)與銀行合作推出的“養(yǎng)老貸”問題指出，稱“養(yǎng)老貸”是為解決被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險補(bǔ)建補(bǔ)繳面臨著時間跨度長、歷史包袱重、政府財力難支撐,自付比例大、補(bǔ)繳費(fèi)用高、農(nóng)民個人難承擔(dān)等問題而推出。

在此之后，江蘇、廣西等地亦有個別農(nóng)商銀行推出過類似產(chǎn)品。例如，廣西河池市天峨農(nóng)商行也曾推出名為“續(xù)保貸”的類似業(yè)務(wù)，但推出不久后便被叫停。

多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“養(yǎng)老貸”被叫停與該產(chǎn)品貸款性質(zhì)模糊有關(guān)。

根據(jù)國家金融監(jiān)管總局2024年公布的《個人貸款管理辦法》，個人貸款用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途，且用途必須符合法律法規(guī)規(guī)定和國家政策，禁止發(fā)放無指定用途的個人貸款。然而，“養(yǎng)老貸”是否屬于合法的個人消費(fèi)貸款，用途又是否合規(guī)，尚無明確界定。

不過，四川、浙江等地的“養(yǎng)老貸”相關(guān)產(chǎn)品仍在持續(xù)推廣。更進(jìn)一步的問題是，“養(yǎng)老貸”作為創(chuàng)新金融工具，能否持續(xù)運(yùn)作并推廣？

劉遠(yuǎn)舉認(rèn)為，機(jī)制是否能持續(xù)運(yùn)作，關(guān)鍵在于能否建立強(qiáng)制代扣環(huán)節(jié)。否則，在農(nóng)村信用懲戒力有限的背景下，銀行將無力保障回款。相反，一旦代扣機(jī)制確立，銀行“零風(fēng)險”獲利，政策便有復(fù)制推廣的可能。

在高政揚(yáng)看來，“養(yǎng)老貸”主要面向低收入群體，信用風(fēng)險較高，若缺乏有效風(fēng)控機(jī)制，可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。若地方政府大規(guī)模推廣“養(yǎng)老貸”，需承擔(dān)較大財政支出，尤其在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，可能面臨財政可持續(xù)性問題。

他建議，構(gòu)建多層次擔(dān)保及完善風(fēng)險控制機(jī)制，在風(fēng)險可控的前提下穩(wěn)步推進(jìn)。具體而言，政府應(yīng)出臺明確政策指引，如貼息、引入政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或引入保險機(jī)制，降低銀行信貸風(fēng)險。

產(chǎn)品設(shè)計層面，高政揚(yáng)認(rèn)為，服務(wù)對象應(yīng)限定為臨近退休且繳費(fèi)年限不足的群體，精準(zhǔn)投放資源，避免向年輕人擴(kuò)散，防止政策套利。至于定價機(jī)制，應(yīng)結(jié)合借款人年齡、預(yù)期壽命、收入水平等因素動態(tài)調(diào)整利率與期限，避免“一刀切”式設(shè)計。

（作者 解雪薇）