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關(guān)注過(guò)我的讀者們應(yīng)該知道，筆者是一個(gè)通信業(yè)從業(yè)者，所寫(xiě)的文章一般都是在為運(yùn)營(yíng)商“洗地”。然而今天筆者打算以一個(gè)常年混跡于信用卡社區(qū)的持卡人的身份，給大家一點(diǎn)信用卡安全用卡的建議。之所以想寫(xiě)這篇文章，是因?yàn)樽罱鼊倓偘l(fā)生一起信用卡盜刷案件，在觀察者網(wǎng)對(duì)此案的報(bào)道下，筆者以評(píng)論的方式給大家提供了一條“不要給信用卡設(shè)置密碼”的建議，這條評(píng)論被踩了好多次。筆者打算從這點(diǎn)開(kāi)始給大家簡(jiǎn)單談一下怎樣安全用卡。

我國(guó)大部分信用卡持卡人都有個(gè)習(xí)慣，就是將卡片的消費(fèi)模式設(shè)置為“憑密消費(fèi)”，所謂憑密消費(fèi)是指在消費(fèi)時(shí)銀行或卡組織通過(guò)密碼來(lái)確認(rèn)消費(fèi)是不是由持卡人發(fā)起（即消費(fèi)的合法性）。而國(guó)際主流的消費(fèi)模式則是“憑簽名消費(fèi)”，即在消費(fèi)時(shí)由商戶通過(guò)核對(duì)POS簽購(gòu)單上的簽名與卡片背面簽名條上的簽名是否一致來(lái)確認(rèn)消費(fèi)的合法性。

以中信銀行為例，該行的《信用卡(個(gè)人卡)領(lǐng)用合約》內(nèi)明確規(guī)定：“凡使用密碼進(jìn)行的交易，均視為乙方（持卡人）及其附屬卡持卡人本人所為?！参词褂妹艽a的交易，乙方（持卡人）及其附屬卡持卡人簽名的交易憑證為交易的有效憑證?！?

而中國(guó)銀行也有類(lèi)似的規(guī)定：“凡使用密碼進(jìn)行的交易均視為甲方（持卡人）本人所為；未使用密碼進(jìn)行的簽單交易及所有境外交易，以記載有甲方（持卡人）簽名的交易憑證為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)?！?

此外，大多數(shù)銀行發(fā)行的卡片背面都有類(lèi)似“未經(jīng)簽名無(wú)效 Not valid unless signed”的字樣。由此可見(jiàn)，對(duì)于憑密消費(fèi)，大部分銀行都會(huì)直接將其視為持卡人發(fā)起的合法交易。一旦發(fā)生盜刷，除非能證實(shí)自己不可能在交易發(fā)生的現(xiàn)場(chǎng)，否則設(shè)置了憑密消費(fèi)的持卡人很難推卸自己對(duì)這筆交易的責(zé)任，而設(shè)置了憑簽名消費(fèi)的持卡人只需要證明簽購(gòu)單上不是自己簽的名就可以了。

（比較有意思的是，所有國(guó)內(nèi)銀行的客服人員都會(huì)告訴你設(shè)置為憑密消費(fèi)更加安全，而他們的領(lǐng)用合約則會(huì)把密碼泄露造成的盜刷的責(zé)任都推在持卡人身上……）

信用卡一般有兩個(gè)密碼：一個(gè)叫做“查詢密碼/電話服務(wù)密碼”，用來(lái)在網(wǎng)上銀行或者電話銀行辦理業(yè)務(wù)驗(yàn)證身份用；另一個(gè)是“消費(fèi)密碼”，就是在POS或者ATM上輸入的密碼。有很多持卡人在領(lǐng)用信用卡時(shí)只設(shè)置了查詢密碼，而沒(méi)有設(shè)置消費(fèi)密碼。這些持卡人的卡片實(shí)際上處于憑簽名消費(fèi)模式，但其本人并不知曉，還以為自己的卡片處于憑密消費(fèi)模式。

筆者建議持卡人在不確定自己的卡片是否設(shè)置了消費(fèi)密碼的情況下一定要與銀行確認(rèn)，以免造成不必要的困擾。使用消費(fèi)密碼在POS機(jī)上消費(fèi)實(shí)際上是中國(guó)銀行業(yè)首創(chuàng)的，隨著中國(guó)銀聯(lián)走向國(guó)際化，帶有密碼鍵盤(pán)的POS機(jī)才慢慢跟著中國(guó)人走向世界各地。

提到中國(guó)銀聯(lián)我們就得聊一聊卡組織與信用卡安全用卡的關(guān)系了。拿出你的卡片，你的卡片上除了銀行的Logo之外還會(huì)有一個(gè)卡組織的Logo，國(guó)內(nèi)比較常見(jiàn)的卡組織包括我國(guó)的中國(guó)銀聯(lián)和歐美的MasterCard（萬(wàn)事達(dá)）、Visa、AmericanExpress（美國(guó)運(yùn)通）、Dinner（大萊）以及日本的JCB?？ńM織作為一個(gè)第三方清算網(wǎng)絡(luò)，為銀行拓展銀行卡業(yè)務(wù)和消費(fèi)者消費(fèi)提供了更為便利的環(huán)境?？ńM織出于各種目的，一般都會(huì)搞一些獨(dú)立的標(biāo)準(zhǔn)。例如美國(guó)運(yùn)通、萬(wàn)事達(dá)和Visa就聯(lián)合設(shè)立了一個(gè)名為EMV的IC銀行卡標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)的誕生推動(dòng)了銀行卡由磁條向芯片的更新?lián)Q代，并可以有效降低了傳統(tǒng)磁條卡被復(fù)制的風(fēng)險(xiǎn)，提升了用卡安全性和便利性。為了迅速推廣EMV標(biāo)準(zhǔn)卡片，三家卡組織幾年前發(fā)布了一條規(guī)定，規(guī)定磁條卡發(fā)生盜刷后由持卡人承擔(dān)一切責(zé)任。所以，經(jīng)常出國(guó)的土豪們，趕快看看你的錢(qián)包，你出國(guó)用的萬(wàn)事達(dá)卡、運(yùn)通卡和Visa卡是不是芯片卡，如果不是趕快找銀行去換。

由中國(guó)銀行發(fā)行符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的Visa單標(biāo)芯片卡，注意，由于沒(méi)有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)，此卡無(wú)法在大陸境內(nèi)使用，只能用于境外

而不出國(guó)的同學(xué)就不要申領(lǐng)符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的芯片信用卡了，因?yàn)槲覈?guó)規(guī)定境內(nèi)銀行發(fā)行的境外卡組織單標(biāo)卡不得在境內(nèi)使用，而國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行的EMV卡都是境外卡組織單標(biāo)卡。如果你想避免磁條卡被非法復(fù)制而造成盜刷，我們有自主標(biāo)準(zhǔn)供你選擇——《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范》，業(yè)界將其稱為“PBOC”，最新版本為3.0。來(lái)，讓我們?cè)俅未蜷_(kāi)錢(qián)包檢查一下你的信用卡：你的信用卡卡號(hào)是62開(kāi)頭的嗎？你的信用卡正面有沒(méi)有芯片？如果兩個(gè)問(wèn)題的回答都是肯定的，那么恭喜你，你的這張卡片至少以目前的技術(shù)手段是無(wú)法被復(fù)制的。要知道，有近四成的信用卡盜刷案件都是由于卡片被復(fù)制造成的。

由中信銀行發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，符合PBOC規(guī)范

我國(guó)發(fā)行的信用卡里有一種怪胎，叫做“雙標(biāo)卡”，意思就是卡片上既有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)，又有境外卡組織標(biāo)識(shí)的信用卡。這種卡片的誕生是因?yàn)槲覈?guó)銀行卡清算網(wǎng)絡(luò)起步較晚，早期為了借用境外卡組織在國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)而誕生的。而由于銀聯(lián)同境外卡組織芯片卡的標(biāo)準(zhǔn)不同，這類(lèi)卡片無(wú)法更換為芯片卡，也無(wú)法適應(yīng)越來(lái)越危險(xiǎn)的用卡環(huán)境，因此筆者建議此類(lèi)卡片的持卡人應(yīng)盡快將雙標(biāo)卡更換為單標(biāo)卡。不出國(guó)的同學(xué)建議更換為銀聯(lián)單標(biāo)卡，有出境需求或境外網(wǎng)站購(gòu)物需求的土豪們建議更換為境外卡組織單標(biāo)卡。

由郵儲(chǔ)銀行發(fā)行的雙標(biāo)卡，注意卡片正面的銀聯(lián)標(biāo)識(shí)和萬(wàn)事達(dá)標(biāo)識(shí)