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近日，國家金融監(jiān)督管理總局最新披露的處罰信息顯示，恒豐銀行重慶分行因違規(guī)操作被罰260萬元，這一事件再度將該行長期存在的內(nèi)控薄弱問題推向聚光燈下，也反映出其在經(jīng)營轉(zhuǎn)型過程中面臨的深層次挑戰(zhàn)。

這并非孤例，2025年以來，恒豐銀行系統(tǒng)罰單金額已超1865萬元，暴露出其在合規(guī)經(jīng)營與風(fēng)險管控方面存在系統(tǒng)性缺陷。

從重慶分行簽署“抽屜協(xié)議”隱匿不良資產(chǎn)，到成都、南充分行類似操作屢現(xiàn)，該行在資產(chǎn)分類與內(nèi)控執(zhí)行等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的沉疴積弊逐漸浮出水面。盡管2023年曾推動內(nèi)控數(shù)字化并修訂數(shù)百項制度，但“重規(guī)模輕合規(guī)”的慣性仍未扭轉(zhuǎn)。

背后是恒豐銀行不容樂觀的資產(chǎn)質(zhì)量。2024年末該行不良貸款率仍高于行業(yè)平均水平，撥備覆蓋率則位列股份制銀行倒數(shù)第二，風(fēng)險抵御能力薄弱。部分分支機(jī)構(gòu)不惜通過虛假轉(zhuǎn)讓、協(xié)議兜底等方式“美化”報表，試圖緩解監(jiān)管與業(yè)績壓力。

監(jiān)管處罰頻發(fā)暴露系統(tǒng)性問題

從處罰文件來看，恒豐銀行重慶分行此次受罰主要涉及掩蓋不良貸款、投資管理缺位、貸款審查履職不當(dāng)?shù)榷囗椷`規(guī)行為。相關(guān)責(zé)任人員也受到相應(yīng)處罰，其中時任公司一部負(fù)責(zé)人因掩蓋不良貸款被警告并罰款5萬元。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2025年截至目前，恒豐銀行系統(tǒng)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)累計收到監(jiān)管罰單金額達(dá)1865萬元，較2024年全年水平增幅接近80%。年初，該行因賬戶管理違規(guī)、占壓財政資金等8項違法行為被央行處罰1060.68萬元；隨后上海分行因信貸業(yè)務(wù)不規(guī)范再遭370萬元罰款。

值得關(guān)注的是，"掩蓋不良貸款"這一核心違規(guī)行為在恒豐銀行體系內(nèi)呈現(xiàn)出一定的普遍性特征。重慶分行通過簽署"抽屜協(xié)議"等隱蔽手段，將實際風(fēng)險資產(chǎn)偽裝為正常類別，時間跨度涉及2016年至2023年的多個年度。類似操作此前在該行成都分行、南充分行等機(jī)構(gòu)中也曾出現(xiàn)，形成了較為明顯的案例聚集效應(yīng)。

這些違規(guī)行為背后折射出恒豐銀行在風(fēng)險識別、資產(chǎn)分類、內(nèi)控執(zhí)行等關(guān)鍵環(huán)節(jié)存在系統(tǒng)性缺陷，盡管該行在2023年推出內(nèi)控合規(guī)數(shù)字化平臺并修訂數(shù)百項制度規(guī)范，但"重規(guī)模輕合規(guī)"的經(jīng)營慣性尚未得到根本性改變。

資產(chǎn)質(zhì)量壓力下的"美化"沖動

恒豐銀行的資產(chǎn)質(zhì)量改善歷程充滿波折。2018年該行不良貸款率一度飆升至28.44%的極端水平，經(jīng)過多輪處置后逐步回落，但截至2024年末的1.49%仍高于股份制銀行平均水平0.27個百分點。

更為關(guān)鍵的是，該行154.4%的撥備覆蓋率在12家股份制銀行中排名倒數(shù)第二，顯著低于行業(yè)均值61.9個百分點，風(fēng)險緩沖能力相對薄弱。在此背景下，部分分支機(jī)構(gòu)選擇通過虛假轉(zhuǎn)讓、協(xié)議兜底等方式粉飾資產(chǎn)質(zhì)量，試圖在監(jiān)管考核中獲得更好的評價結(jié)果。

財務(wù)數(shù)據(jù)顯示，恒豐銀行2024年信用減值損失達(dá)86.13億元，同比增長19.5%，對凈利潤形成顯著拖累。該行當(dāng)期凈利潤54.54億元，僅實現(xiàn)5.99%的同比增長，遠(yuǎn)低于多數(shù)同業(yè)機(jī)構(gòu)水平。

截至2024年末，該行未分配利潤為負(fù)274.01億元，巨額累計虧損對資本補(bǔ)充形成持續(xù)制約。核心一級資本充足率從年末的8.92%快速下降至次年一季度的8.56%，資本消耗速度明顯超過補(bǔ)充能力。

面對資產(chǎn)質(zhì)量壓力，恒豐銀行近期顯著加大不良資產(chǎn)處置力度。8月19日，該行公告向控股股東山東省金融資產(chǎn)管理股份有限公司轉(zhuǎn)讓54.65億元不良資產(chǎn)，這一金額已超過其一季度末資本凈額的1%。

市場數(shù)據(jù)顯示，2025年以來該行通過各類平臺處置的不良資產(chǎn)包數(shù)量激增，其中債權(quán)總額超1億元的大額資產(chǎn)包達(dá)77個，合計債權(quán)總額236億元；小額資產(chǎn)包數(shù)量更是超過290個，整體處置規(guī)模創(chuàng)歷史新高。

這種密集的資產(chǎn)處置操作雖有助于改善報表質(zhì)量，但也反映出該行歷史包袱沉重，需要通過外部化解方式減輕經(jīng)營壓力。

上市征途屢遭挫折

作為股份制銀行中尚未實現(xiàn)公開上市的兩家機(jī)構(gòu)之一，恒豐銀行的資本補(bǔ)充渠道相對受限。該行上市計劃可追溯至2014年，但先后因高管貪腐案件、內(nèi)部治理混亂等因素多次擱淺。

2019年啟動的"三步走"改革方案雖引入中央?yún)R金、大華銀行等戰(zhàn)略投資者，但效果有限。近年來高管層變動頻繁，行長職位曾空缺近三年，直至2025年6月才正式確定新任人選，管理穩(wěn)定性備受質(zhì)疑。

在當(dāng)前監(jiān)管趨嚴(yán)、競爭加劇的行業(yè)環(huán)境下，恒豐銀行需要在合規(guī)建設(shè)、資產(chǎn)質(zhì)量、公司治理等多個維度實現(xiàn)全面提升，方能為最終實現(xiàn)上市目標(biāo)奠定堅實基礎(chǔ)。頻發(fā)的違規(guī)事件表明，該行距離這一目標(biāo)仍有相當(dāng)距離。

分析人士指出，銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)是風(fēng)險管理，任何試圖通過技術(shù)手段規(guī)避監(jiān)管要求的做法都將面臨更大的合規(guī)成本。恒豐銀行當(dāng)前的挑戰(zhàn)在于如何在保持業(yè)務(wù)增長的同時，建立起與其規(guī)模相匹配的風(fēng)控體系和合規(guī)文化。

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