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截至2025年8月29日晚間，包括中國工商銀行（ 601398.SH、01398.HK）、中國農(nóng)業(yè)銀行（ 601288.SH、01288.HK）、中國銀行（601988.SH、03988.HK）、中國建設(shè)銀行（ 601939.SH、00939.HK）、交通銀行（601328.SH、03328.HK）、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行（601658.SH、01658.HK）在內(nèi)的國有六大行半年報(bào)全部披露完畢。

數(shù)據(jù)顯示，上半年六家銀行歸母凈利潤合計(jì)達(dá)6825.24億元，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定向好，5家銀行不良貸款率較2024年末有所下降。

面對凈息差持續(xù)收窄的大環(huán)境，國有大行正從規(guī)模擴(kuò)張走向質(zhì)量競爭，多家銀行高管表示，將綜合施策推動(dòng)凈息差在合理區(qū)間內(nèi)邊際趨穩(wěn)。

工商銀行在其下半年的經(jīng)營重點(diǎn)計(jì)劃中強(qiáng)調(diào)，要細(xì)致地執(zhí)行穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的存量和增量政策，確保產(chǎn)品和客戶定位精準(zhǔn)，帶頭整治“內(nèi)卷式”競爭，有效預(yù)防和化解在關(guān)鍵領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，以鞏固其經(jīng)營基礎(chǔ)。

有六大行業(yè)績分化，工商銀行營收居首

2025年上半年，國有六大行經(jīng)營業(yè)績呈現(xiàn)明顯分化態(tài)勢。

工商銀行以1681.03億元的歸母凈利潤位居首位，但同比下降1.4%；建設(shè)銀行以1620.76億元緊隨其后，同比下降1.37%。農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤1395.10億元，同比增幅達(dá)2.70%，是六大行中凈利潤增速最快的銀行。中國銀行實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤1175.91億元，同比下降0.85%。郵儲(chǔ)銀行和交通銀行分別實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤492.28億元和460.16億元，同比分別增長0.85%和1.61%。

營收方面，工商銀行以4270.92億元營收居首，同比增長1.6%；建設(shè)銀行營收3942.73億元，同比增長2.15%；農(nóng)業(yè)銀行營收微增0.8%。中國銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入3290.03億元，同比增長3.76%；交通銀行實(shí)現(xiàn)營收1333.68億元，同比增長0.77%。

觀察者網(wǎng) 制

資產(chǎn)規(guī)模方面，六大行均實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長。截至6月末，工商銀行的資產(chǎn)規(guī)模較上年末增長7.20%至52.32萬億元，穩(wěn)居首位。農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模均超40萬億元，分別為46.9萬億元、44.43萬億元。中國銀行的資產(chǎn)規(guī)模較2024年末增長4.93%至36.79萬億元。

郵儲(chǔ)銀行的資產(chǎn)規(guī)模突破18萬億元，達(dá)到18.19萬億元。交通銀行的資產(chǎn)規(guī)模較2024年末增長3.59%，達(dá)到15.44萬億元。

凈息差持續(xù)收窄是銀行業(yè)面臨的共同挑戰(zhàn)。受LPR重定價(jià)及存量房貸利率調(diào)整影響，利息凈收入普遍下降。建設(shè)銀行利息凈收入同比下降3.16%；農(nóng)業(yè)銀行因利率變動(dòng)導(dǎo)致利息凈收入減少289.02億元。

為對沖息差壓力，多家銀行通過手續(xù)費(fèi)及傭金收入、投資交易等業(yè)務(wù)增加非利息收入。

工商銀行非息收入同比增長6.5%；建設(shè)銀行其他非利息收入大增55.63%。這種變化反映出銀行業(yè)正從傳統(tǒng)利息收入模式向多元化收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

資產(chǎn)質(zhì)量是衡量銀行健康度的重要指標(biāo)。整體來看，六大行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定向好。

上半年，國有六大行撥備覆蓋率整體保持在充足水平，反映出穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。其中，農(nóng)業(yè)銀行（295.00%）和郵儲(chǔ)銀行（260.35%）處于行業(yè)較高水平，建設(shè)銀行（239.40%）、工商銀行（217.71%）和交通銀行（209.56%）也均顯著高于監(jiān)管要求。多數(shù)銀行撥備覆蓋率較上年末有所提升，如交通銀行增加7.62個(gè)百分點(diǎn)，建設(shè)銀行上升5.80個(gè)百分點(diǎn)，顯示其審慎計(jì)提撥備、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)緩沖能力的策略。唯一出現(xiàn)下降的中國銀行（197.39%），波動(dòng)在合理范圍內(nèi)。

在撥備覆蓋率保持高位或提升的同時(shí)，六大行不良貸款率普遍穩(wěn)中有降，截至6月末，5家銀行的不良貸款率較2024年末有所下降。郵儲(chǔ)銀行不良貸款率為0.92%較上年末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)；中國銀行不良貸款率較上年末降低0.01個(gè)百分點(diǎn)，為1.24%。

農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行不良貸款率均為1.28%，分別較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)、0.03個(gè)百分點(diǎn)。工商銀行、建設(shè)銀行不良貸款率均較2024年末降低0.01個(gè)百分點(diǎn)，均為1.33%。

值得注意的是，六大行均計(jì)劃實(shí)施中期現(xiàn)金分紅，合計(jì)派息規(guī)模超過2000億元。具體來看，工商銀行擬每10股派發(fā)人民幣1.414元（含稅）；農(nóng)業(yè)銀行擬每10股派發(fā)人民幣1.195元（含稅）；中國銀行擬每10股分派普通股現(xiàn)金股利人民幣1.094元（稅前）。

建設(shè)銀行擬每10股派發(fā)現(xiàn)金股息人民幣1.858元（含稅）；郵儲(chǔ)銀行擬每10股普通股派發(fā)人民幣1.230元（含稅）；交通銀行擬每10股分配現(xiàn)金股利人民幣1.563元（含稅）。

聚焦主責(zé)主業(yè)，做好金融“五篇大文章”

2025年上半年，國有六大行在金融“五篇大文章”框架下持續(xù)推進(jìn)各項(xiàng)戰(zhàn)略部署，圍繞科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融五大領(lǐng)域展開系統(tǒng)性工作，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效有所提升。工商銀行通過構(gòu)建“1+5”政策體系，建立超2000人的核心專家?guī)旌腿f人科技團(tuán)隊(duì)，強(qiáng)化組織支撐。該行科技貸款余額突破6萬億元，綠色貸款余額同樣超過6萬億元，普惠貸款余額近3.4萬億元，同比增長17.3%。中國銀行科技貸款余額達(dá)4.59萬億元，授信戶數(shù)超16萬戶，綠色貸款余額增長16.95%至4.54萬億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額增長16.39%至2.65萬億元。

建設(shè)銀行科技貸款余額5.15萬億元，較上年末增長16.81%，綠色貸款余額5.72萬億元，增長14.88%，普惠型小微企業(yè)貸款余額3.74萬億元。農(nóng)業(yè)銀行科技貸款余額4.69萬億元，增長21.0%，綠色貸款余額5.72萬億元，增長14.6%，普惠貸款余額4.24萬億元，增長17.9%。交通銀行為6.8萬戶企業(yè)提供科技貸款支持，余額突破1.5萬億元，綠色貸款余額超過8700億元，普惠貸款余額8524.01億元，增長12.96%。郵儲(chǔ)銀行科技貸款余額突破9300億元，服務(wù)科技型企業(yè)超10萬戶，綠色貸款余額9586.39億元，增長11.59%，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.72萬億元。

在養(yǎng)老金融方面，各行積極布局養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大領(lǐng)域。工商銀行各類養(yǎng)老金管理規(guī)模5.4萬億元，服務(wù)55歲以上客群超2.1億戶。中國銀行社?？ɡ塾?jì)總有效卡量1.26億張，企業(yè)年金個(gè)人賬戶管理數(shù)452.64萬戶。農(nóng)業(yè)銀行實(shí)體社?？?、電子社?？ā⑨t(yī)保碼用戶數(shù)分別達(dá)2.78億、1.83億、7901萬，個(gè)人養(yǎng)老金客戶數(shù)較上年末增長71.9%。交通銀行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款余額較上年末增長21.39%，養(yǎng)老金托管規(guī)模居行業(yè)前列。郵儲(chǔ)銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶累計(jì)開戶超千萬戶，繳存規(guī)模較上年末增長28.85%。

數(shù)字金融領(lǐng)域，各行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。工商銀行開展領(lǐng)航AI+行動(dòng)，建成企業(yè)級(jí)千億參數(shù)大模型“工銀智涌”。中國銀行個(gè)人手機(jī)銀行月活客戶數(shù)達(dá)9759萬戶，同比提升8.59%。建設(shè)銀行手機(jī)銀行和“建行生活”月活用戶達(dá)2.43億戶，增長14.40%。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布掌銀10.1版，“農(nóng)銀e貸”貸款余額6.52萬億元，增長13.7%。交通銀行數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)貸款余額超過2860億元，互聯(lián)網(wǎng)貸款增長8.52%。郵儲(chǔ)銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)實(shí)時(shí)數(shù)倉日均處理數(shù)據(jù)量超50億條，同比增長約80%。

總體來看，國有六大行2025年上半年在金融“五篇大文章”框架下持續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)優(yōu)化和機(jī)制完善，各項(xiàng)貸款余額普遍實(shí)現(xiàn)增長，服務(wù)體系進(jìn)一步健全，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)方面發(fā)揮了相應(yīng)作用。